信和大金融:科技赋能重塑小微金融生态

编辑:凯恩/2018-11-02 14:23

  如何解决小微企业融资难,如何增加融资供给,成为了当下急需解决的难题。信和大金融认为,互联网金融与金融科技的发展为重塑小微金融提供了可能。

  大规模民间借款,又衍生出小微企业融资的另一大突出问题——融资贵的难题。全国性民间借贷利率的主要参考指标“温州-中国民间融资综合利率指数”的数据显示,6月末全国和地区性民间借贷利率普遍在15%-20%左右,其中温州指数-全国综合利率为17.05%,这一利率水平为银行金融机构一般贷款利率(6.01%)三倍左右,可见小微企业融资贵的问题是另一大难题。

  科技赋能,重塑小微金融生态。可以看到,近几年随着金融科技的迅猛发展,对传统金融生态圈正在不断进行创新的变革。一个更有利于小微企业的金融生态环境正在这个过程中形成。作为互联网金融行业的代表性平台信和大金融紧握互联网时代的脉搏,抓住互联网金融发展的机遇,始终致力于让更多小微企业获得专业、高效、便捷的金融服务,这与中国普惠金融的发展初心不谋而合。目前,信和大金融资产端业务除了个人信用借、车借、经营借之外,还全面布局中小企业借和中小企业抵押借两大业务板块,通过平台自身优势为小微企业解决融资难问题,用实际行动践行普惠金融使命。

  针对小微企业的贷款支持,自2014年以来,央行共进行了11次全面降准和定向降准,其中有6次针对小微企业和“三农”等普惠金融领域进行定向或“全面+定向”的降准政策。

  小微企业融资缺口巨大

  由于从银行等传统金融机构获得资金有限,小微企业只能通过其他渠道获得资金来源。其中近75%的中小企业是通过民间借贷获得资金支持。

  小微企业是我国经济发展最广泛的基础,也是国民经济的重要组成部分,其创造了全国60%以上的GDP,贡献了50%以上的税收,提供了80%的就业。但是小微企业融资难、融资贵的问题始终没有得到根本性的解决。

  小微融资难、融资贵的原因主要有两个方面的因素,第一,从小微企业自身来看,相对于大中型企业,小微企业存在经营风险大,生存周期短,抗冲击和抗风险能力弱;金融机构认可的担保物和抵押物缺失;财务制度不完善,财务数据周期短,信用水平较低,增信能力不足等短板。

  这是因为金融科技和互联网金融模式具有以下独特优势:

  

  小微企业融资难、融资贵的根源

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  科技赋能重塑小微金融生态

  监管层多次助力小微融资

  数据显示,截止2018年一季度末,金融机构对小微企业贷款余额为25.1万亿元,占金融机构贷款总余额比重从2010年3月末的14.8%上升到20.1%(参见下图)。这是中央多次定向结构性政策鼓励的结果。但是,这一贷款规模与前述小微企业在国民经济中的重要地位是极不对等的。

  另外,对于担保不足的问题也能起到缓解的作用。在传统资金融资中,中小企业往往因为没有足够的资产进行抵押而被限制贷款,互联网金融的出现改变了受担保局限的问题。

  随着大数据、人工智能等技术不断成熟和应用,小微金融的获客、风控和运营等历史难题,将在很大程度上得到破解,并将催生出一个智能的小微金融新生态。

  从国家层面来看,在2013年8月国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》五年之后,2018年6月末再度发布《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》要去金融机构信贷向小微企业倾斜。值得注意的是,文件的第五条举措“运用现代金融科技等手段,提高金融服务可得性”则是最大亮点,也可能成为根本上解决小微企业融资难、融资贵的主要途径。

  

  首先,大数据技术的运用,可以在法律允许的范围内整合小微企业、低收入人群等资金需求方在互联网环境中散落的数据,比如贷款记录、支付信息、消费记录等历史数据,通过数据网络分析和大数据建模对其违约概率以及信用水平进行判断,提高风险识别能凤凰彩票(fh643.com)力和估测风险的精确度,缓解金融产品供需双方信息不对称问题。

  另外,根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元(16.5万亿人民币),潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

  小微企业的融资需求缺口依然巨大,根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》,当前小微企业贷款需求指数达66.3%,同比上升3.7个百分点,创2015年二季度以来新高。值得注意的是,在防风险和去杠杆的背景下,小微企业的融资需求首先被限制。

  其次,通过数据的整合分析,能够从一个更为专业化的角度,对用户的需求做出一个综合判断,制定出更符合用户需求的金融产品,激发出新的技术红利,完成金融产品从简单化和标准化到个性化的转变。同时,金融科技中的技术创新还能简化交易过程中的申请、审批和审核等环节,节省交易成本和时间。无形之中降低了借贷成本,也提高了企业融资效率。

  在这些因素的制约下,传统金融机构显然不愿意投入大量人力物力向融资“期限短、频率高、需求急、金额小”的小微企业发放“零售”贷款,小微企业的融资需求也就难以得到满足。

  第二,从当前我国的金融机构和金融体系结构来看,在小微金融服务方面存在着以下几个方面的缺陷,(1)大银行主导的金融体系偏爱大中型企业,尤其是央企、国企。(2)金融机构对融资方财务信息、抵押物、担保方,坚持高安全性贷款审批和风险控制模式;(3)坚持大额贷款业务与小微贷款业务大致一致的审批流程,导致批贷时间较长,单笔贷款审批的人力、时间和行政成本基本相同。

  长期以来,融资难已成为阻碍小微企业发展的瓶颈,进而成为制约经济新动能成长的重要因素之一。伴随着我国供给侧结构性改革推向深入,着力缓解小微企业融资难、融资贵已成为顶层设计的共识。在这样的背景下,除了传统银行金融机构,我们发现金融科技正在发挥出强大的推动力,重塑小微金融生态